互联网金融：模式创新拓宽普惠金融覆盖面

细雨霏霏

近日，工信部正式对外公布60个信息消费创新应用示范项目（以下简称示范项目），示范项目涉及8大重点领域，其中包括互联网金融。从公布的项目名单看，本次遴选的互联网金融项目主要是基于互联网的支付、信贷、保险、征信等新业态、新模式。

互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式，具有资金广、效率高、成本低的特点。可以说，互联网与金融深度融合是大势所趋，将对金融产品、业务、组织和服务等方面产生更加深刻的影响。同时，互联网金融也对促进小微企业发展和扩大就业发挥了现有金融机构难以替代的积极作用。因此，加快金融产品和服务创新，在更广泛地区提供便利的存贷款、支付结算、信用中介平台等金融服务，拓宽普惠金融服务范围，为实体经济发展提供有效支撑显得尤为必要。笔者从本次工信部遴选的5个互联网金融服务项目中，很欣慰地看到了这一点。

首先，在风险管理方面实现了创新。互联网金融本质仍属于金融，没有改变金融风险隐蔽性、传染性、广泛性和突发性的特点，降低互联网金融的风险是产业链共同的目标。本次遴选的一些项目利用云计算、大数据等新一代信息技术，提高了相关机构风险管理的能力。例如，面向小微物流企业的互联网金融公共服务平台，通过利用大数据技术构建涵盖贷前、贷中和贷后的小微型物流企业反欺诈模型、物流行业信用评估模型以及小微物流企业融资风险定价体系和算法，实现供应链金融贷款风险全业务流程控制与管理，有利于开发建设贷款风险控制管理平台。

新型农业“互联网金融+品牌贷款”创新项目中涵盖的“农业经营主体信用信息服务平台”，可以搭建上海市农业诚信数据库，并实现与上海市征信平台数据库中数据的对接，实现科学的数据积累。平台针对不同农业经营主体类型提供不同的诚信评价标准，建立信用分类指标体系，实现针对不同农业经营主体的科学信用评价。“农业经营主体信用信息服务平台”通过做好贷款企业信用征信，为无形资产抵押贷款筑好门槛，有助于金融服务新模式的应用与推广。

其次，在支付环节实现了创新。随着手机网民数量不断攀升，移动支付市场交易规模也不断扩大。网民规模快速增长以及移动支付市场交易规模爆发式增长，催生对移动互联网支付工具的需求。快速安全的支付工具无疑对普惠金融服务的应用和推广起到推动作用。移动互联网快捷充值支付系统在电信、数字电视、多媒体的应用示范项目，可以帮助用户通过手机触屏确认短信扣费，即可完成手机网站快速充值，无需下载数字证书、无需插入U盾，便可轻松实现网上小额支付，方便快捷，非常适用于网民在网络游戏、电子阅读、打牌下棋、影视娱乐时进行小额付费。这种基于移动互联网，通过电信代收费渠道，向三网用户提供的快捷支付服务，将有效促进支付模式的创新，用户使用一种支付工具，即可实现跨端消费及跨端互动。

最后，在信息化建设方面实现了创新。信息系统是金融机构必不可少的坚强后盾，然而当前村镇银行的信息化建设存在矛盾，给金融服务应用的推广造成了阻碍。对于村镇银行而言，IT系统不可或缺。但是，一方面，独立建设系统投资大；另一方面，由于村镇银行多是由商业银行发起，而村镇银行本身又是独立的法人，在整个后台数据的管理，包括以后的报表，都和商行走的是不同的两条线，发起行不希望旗下的村镇银行和自己共用一个系统。于是，全国村镇银行金融云计算服务应用平台项目应运而生。该平台利用云计算SaaS模式，为村镇银行提供了除自建IT系统、利用发起行IT系统模式之外的第三条路。各家村镇银行可通过远程登录使用该平台系统，银行只需部署柜员终端，便可获得所需要的IT系统支持和运行维护服务，从而很快实现挂牌营业。从而使IT的应用更加简化、高效、低成本，能有效推动村镇银行业转型，扩大普惠金融覆盖面。

项目简介：

大数据信用信息云服务平台

实现信用信息一站式查询

长期以来，中小微企业融资难始终是困扰我国实体经济发展的瓶颈。近年来，国家出台了多项政策鼓励金融机构扶持中小微企业，但融资难、融资贵问题仍然无法得到有效解决。金电联行的大数据信用技术，为这一问题找到了突破口。

实际上，中小微企业融资难问题的核心，是传统方式很难解决的信用问题。2014年7月23日，国务院常务会议明确提出了运用大数据等手段提升监管水平，让信用成为社会主义市场经济体系的“基础桩”。9月18日，国务院会议进一步部署扶持小微企业发展，再次重点强调加大服务小微企业的信息系统建设，运用大数据、云计算等技术提供更有效服务。

金电联行（北京）信息技术有限公司搭建的大数据信用信息服务平台针对我国信息采集难、辨伪难、评价难、跟踪难等问题，以云数据挖掘、云信用计算和云结构服务三大核心技术，通过对信用主体行为数据全自动、全天候的挖掘、分析与评价，以及实时的跟踪监测，实现了信息采集、数据运用、分析计算、评价结果和风险预警的高度客观性、智能性和高效性，创建一个低成本、大批量、高效能、全风控的信用信息服务平台，实现了信用信息全方位的一站式查询。

面向小微物流企业的互联网金融公共服务平台

挖掘供应链金融大数据价值

随着国民经济的发展，物流金融在我国金融行业的发展非常迅猛。在面向物流业的运营过程中，通过应用和开发各种金融产品，有效地组织和调剂物流领域中货币资金的运动，包括发生在物流过程中的各种存款、贷款、投资、信托、租赁、抵押、贴现、保险、有价证券发行与交易，以及金融机构所办理的各类涉及物流业的中间业务等。

通过物流金融可以解决企业融资问题，为第三方物流企业带来新的利润增长点，同时为金融行业带来新的低风险利润源。

北京中交兴路信息科技有限公司搭建的面向小微物流企业的互联网金融公共服务平台，应用互联网与移动互联网、大数据、云计算相关技术，对接商业银行和社会资本，通过构建涵盖贷前、贷中和贷后的小微型物流企业反欺诈模型、物流行业信用评估模型以及小微物流企业融资风险定价体系和算法，实现供应链金融贷款风险全业务流程控制与管理，开发建设贷款风险控制管理平台；实现大数据在供应链金融领域中的应用，研发小微物流企业P2P网贷服务平台，为用户提供融资申请、金融资讯、借贷查询、资金匹配、项目查询、贷后管理等功能，展示基于大数据深度挖掘的车联网金融服务价值。

东华·全国村镇银行金融云计算服务应用平台

颠覆村镇银行业务模式

东华软件工程有限公司搭建的东华·全国村镇银行金融云计算服务应用平台，将云计算SaaS（软件即服务）模式嫁接到村镇银行，解决了传统银行信息化模式在我国村镇银行不适用的困境。这种模式下，村镇银行不用自建机房、不用购买硬件设备、不需要自行开发和维护应用系统、不用投入大量的IT人力成本，只通过一根网络专线即可接通服务、正常营业，就像用水用电一样方便，可谓是省钱、高效的IT建设方式。此外，选择这种服务后，银行和IT服务商实现了专业化分工，银行可以更专注于自身的业务发展和市场开拓，所有IT问题都交由专业的IT服务商来负责，银行因此会很省心。

金融云计算服务的创新特性将解放固有IT资源的分配和使用方式，使IT的应用更加简化、高效、稳定、标准化和灵活。这种特性使得其在全国村镇银行业复制推广更为便利，并将彻底改变村镇银行的业务模式，推动村镇银行业转型，重塑产业链与产业格局。

随着我国城镇化的发展，很多产业正在向农村转移，我国农村将迎来全新的发展机遇，农村的金融服务市场也将越来越广阔。据银监会公布的数据显示，未来3年在全国将再设立大约1300家新型农村金融机构。按照每家村镇银行每年200万元的IT系统建设投入计算，至少会产生40亿元的巨大市场，因此项目具有广阔的市场前景。

移动互联网快捷充值支付系统在电信、数字电视、多媒体的应用示范

集成三网多渠道支付

截止2014年末，手机网民5.6亿人，移动支付市场交易规模5.99万亿元。网民规模快速增长以及移动支付市场交易规模爆发式增长，催生对移动互联网支付工具的需求。

本项目是由深圳市盈华讯方通信技术有限公司自主研发并且运营成熟的移动互联网快捷充值支付系统终端。该支付终端支持十一种用户最常用的的面值，并且集成多种充值接口，保障用户的充值过程顺畅、安全。项目主要面向电信、数字电视、多媒体网络平台，为其提供安全、稳定、快捷的移动互联网快捷充值服务。系统为B/S结构，数字电视、电信、网站客户通过互联网与本公司支付服务器相连，手机用户随时随地轻松发起充值请求，然后享受手机互联网的各项应用和服务。

在模式创新方面，该项目基于移动互联网，通过电信代收费渠道，向三网用户提供快捷支付服务。用户使用一种支付工具，即可实现跨端消费及跨端互动。该模式是盈华讯方首创，并已开始实现。集成多种渠道的支付符合当今社会发展和消费倾向，而随着技术的成熟，其满足了社会大众对多方位、多层次、多渠道下语音、网络、多媒体以及融合产品需求。在技术创新方面，该项目整合了“三网”接口，实现实时交互，整合多个运营商短信支付通道，实现智能推选，另外还实现自动鉴权功能并建立了数据安全防盗机制。

新型农业“互联网金融+品牌贷款”创新

助力新型农业经营主体突破金融瓶颈

上海农业信息有限公司承担的新型农业“互联网金融+品牌贷款”创新项目依托于“互联网+”，借力“互联网+金融”的理念与手段，创新服务方式，旨在着力解决农户“贷款难、贷款贵”的困境。项目由政府牵头，召集保险公司、银行、第三方服务企业、p2p平台、软件企业等多方资源与技术手段。项目鼓励农业企业、合作社以无形资产品牌（经评估）作抵押，以品牌抵押贷款保证保险为保障，在第三方P2P融资平台进行融资。上海市农业经营主体信用信息服务平台作为整个“互联网+金融”品牌保证保险的基础，为保险主体提供贷款主体的征信报告。

作为该项目的基础，上海市农业经营主体信用信息服务平台以应用为导向，开展在农业行业中的专业性信用信息平台建设，项目建设完成后，该平台将成为上海市社会诚信体系中的一个组成部分，一可与市信用平台实现数据共享；二可为农业经营主体实现农业贷款提供征信服务，拓展金融支农的实际应用；三可在平台建设相对成熟的基础上为市农口系统的行政许可、行政执法、行业监督、财政支持项目的审核提供信用信息的支撑。

通过该平台的建设，可为上海农业金融，特别是面向农业经营主体的贷款提供更科学、更坚实的信用保障。

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